대출상환방식, 재무계획에 따라 신중하게 선택

대출 받을 때 다양한 대출조건

사람들은 모두 행복을 추구하면서 살아갑니다. 일을 하면서 자신의 가치를 인정받기를 원하기도 하고, 사업을 통해 성취를 맛보기도 합니다. 사람들의 관계속에서 기쁨을 느끼기도 하고, 해외여행과 여가생활을 통해 윤택한 삶을 추구하기도 합니다.

 

하지만, 자본주의 사회에서 삶의 행복을 추구할 때 다양한 경제적 문제에 직면하게 되기 때문에 돈을 벌기 위해 노력을 합니다. 학업과 결혼, 소비와 투자를 하다 보면 벌어들인 수입과 재산이 부족 할 때도 있기에 대출에서 자유롭지 못 한 것 또한 현실입니다.

 

대출을 받을 때 사람들은 대출한도가 얼마나 가능한지, 금리는 얼마나 높은지를 가장 중요하게 생각합니다. 하지만, 대출상환방식에 대해서는 쉽게 생각하고 은행 등 금융회사에서 권하는 것으로 선택하는 경향이 있습니다. 이에 다양한 대출상환방식과 이의 장단점에 대해 공부하였으면 합니다.

5가지 대출상환방식의 장단점

대출상환방식에는 만기일시상환, 원금균등분할상환, 원리금균등분할상환, 거치식상환, 마이너스대출상환 방식 등 크게 5가지가 있습니다.

 

만기일시상환 방식은 매월 약정된 이자만 납부하고 만기에 원금을 일시에 상환하는 방식입니다. 보통 전세자금대출이나 사업자담보대출에 적용하는데, 이자만 납부하다가 만기에 전세보증금이나 사업소득을 통해 상환하거나 대환하는 용도로 사용됩니다. 장점은 이자만 납부하기에 초기에 자금부담이 적다는 것입니다만, 원금 상환이 없기에 만기에 원금상환에 대한 부담이 줄어들지 않는다는 단점이 있습니다. 전세자금대출을 2년 만기로 받고 2년 뒤 전세금이 올랐는데 추가적인 대출을 받지 못하면 더 저렴한 곳으로 이사해야 하는 경우가 발생합니다. 사업자대출을 받고 대출의 만기 시점에 연장하려는데 한도가 기존보다 적게 나오거나 금리가 올라 어려움을 겪는 경우도 있으니 주의해야 합니다.

 

다음은 원금균등분할상환 방식입니다. 이는 매월 동일한 원금을 상환하는데, 원금 잔액이 줄어들면서 매월 납부해야 하는 이자도 줄어드는 방식입니다. 장점은 매월 동일한 원금을 상환하므로, 시간이 지날수록 납부해야 하는 이자가 줄어들어 총 납부해야 하는 이자가 가장 적다는 장점이 있습니다. 하기에 매월 납부하는 금액이 줄어드는 장점이 있지만, 반대로 초기의 자금부담이 크다는 단점이 있습니다. 은행의 신용대출의 경우에 원리금균등분할상환 방식과 함께 고객들이 선택할 수도 있고, 보험사들의 신용대출에서 적용하기도 합니다.

 

원리금균등분할상환 방식은 만기까지 매월 동일한 금액을 상환하는 방식으로 원금균등분할에 비하여 초기 자금부담이 적고, 매월 같은 금액을 납부하기에 재무계획을 수립하기 용이합니다. 매월 원금의 상환금액은 커지며, 잔여 원금이 줄어들면서 매월 납부하는 이자의 금액은 적어지도록 설계하는 상환방식입니다. 단점은 원금균등분할상한 방식에 비하여 납부하는 이자의 총액이 크다는 점입니다. 보통 은행의 신용대출이나 캐피탈사의 자동차 할부 등 만기까지 고정금리로 사용하는 상품에 많이 적용됩니다.

 

거치식상환 방식은 일정기간 동안 원금을 상환하지 않는 방식으로, 초기의 자금부담을 낮추는 장점이 있습니다. 은행의 주택담보대출에 많이 적용되며 초기 1~3년간 원금상환을 하지 않는 거치기간을 두며, 캐피탈사의 자동차 할부 등의 금융상품에도 초기 3~6개월 동안 거치기간이 있는 경우도 있으니 대출조건 선택 시 참고하시기 바랍니다. 초기 원금상환에 따른 자금부담이 적지만 총 납부하는 이자의 총액이 가장 큰 단점이 있어, 자산의 재무계획에 따라 현명하게 선택하여야 합니다.

 

마이너스대출상환 방식은 은행의 종합통장대출, 한도대출이라고도 불리는데, 한도 내에서 수시입출금 통장처럼 자금이 필요할 때 편리하게 사용하고 사용한 원금에 대한 이자를 매월 납부하는 것입니다. 중도상환수수료가 없어 이자 총액을 줄이는 장점이 있습니다. 하지만, 은행의 마이너스대출은 보통의 신용대출 상품보다 0.5% 정도 금리가 높으며, 수시입출금 통장처럼 편리하게 사용하다 보면 무분별하게 사용하여 실제 대출이 커지는 경향이 있으니 주의하시기 바랍니다. 하지만, 소득이 일정하며 연봉이 상승하고 성과급이 있는 직장인들이나, 비정기적인 지출이 발생하는 자영업자에게는 필요한 대출이라 할 수 있습니다.

슬기로운 재무계획으로 현명한 상환방식 선택

대출을 받을 때는 향후 현금흐름(Cashflow)를 예측하여 대출의 원금을 어떻게 상환할 것인지 계획하여야 합니다. 초기상환부담은 원금균등분할이 가장 크며, 다음은 원리금귬등분할, 거치식상환, 만기일시상환 방식 순서입니다.

 

또한, 이자는 추가적인 자금지출이므로 부담해야 할 총이자도 고려하여야 합니다. 총이자액은 만기일시상한방식이 가장 크며, 다음은 거치식상환, 원리금균등상환방식, 원금일시상환방식 순입니다.

 

개인의 신용도가 높다면 은행의 마이너스대출을 활용하여 낮은 금리로 편리하게 이용하는게 신용관리나 재무계획 측면에서 가장 좋습니다. 그렇지 못하다면 원금을 줄여나가면서 매월 일정한 금액 납부로 재무계획 수립에 용이한 원리금균등상환방식을 추전합니다. 성실히 원금을 오랫동안 상환하면 개인의 신용도도 상승한다는 점도 참고하십시오.

 

이 글로 기초적인 금융지식 습득을 통해 슬기로운 금융생활 하시기 바랍니다.